当配偶一方先达到Age Pension时领取养老金的问题

ausjz

很多人对如何领取澳洲养老金一直存有疑问, 这里与大家分享一下一对不同年龄的夫妇, 在一方先达到Age Pension年龄时, Centrelink 是如何计算 Age Pension 付款的案例.

首先，无论你们中的一方或双方是否达到领取 Age Pension 的年龄，你们仍然是一对夫妇，因此 Centrelink 将根据 Age Pension 率将你们视为一对夫妇。因此，您将收到夫妻费率，只有一个人支付，而不是一个人的支付率。一对夫妇的最高费率为每人每二周(下同) $802pf，因此如果一个人符合条件，这将是您可以获得的最高费率。如果单身每二周是 $1064pf，因此目前单身个人比夫妇个人高出 $262, 这些金额包括养老金补助和能源补助。

哪些资产被排除在 Age Pension 测试之外？

1. 家庭住宅——在大多数情况下，为了计算你的 Age Pension 资格，住宅被排除在 Centrelink 测试之外，无论是一个或配偶双方都在申请，也无论财产所有权上有谁的名字。

2. 年轻的配偶养老金——如果一对夫妇只有一个人达到 Age Pension 年龄，这对 Age Pension 资格来说是一个巨大的好处。因此，如果伴侣之间的年龄差距很大，则在 Centrelink 计算年长伴侣的资格时，年轻配偶的超级基金中的所有资金都不会被计算在内，并且完全免除 Age Pension Income and Assets Test。但是你仍然需要在申请 Age Pension 时向 Centrelink 办公室报告。但请记住，一旦你将任何super转移到任何类型的收入来源，它就不再免税，并且会影响年长伴侣的 Age Pension 支付率。这就是你可以为符合条件的合作伙伴改善 Age Pension 的方法，但诀窍是平衡 Age Pension 支付和你的现金流需求。毕竟，即使作为夫妻中的一员领取全额Age Pension，一年的养老金总额也只有$20,852，不足以让任何一对夫妻在澳洲生存下去。因此，你需要计算好你退休后需要的总收入是多少，其中有多少可以从 Centrelink 那里获得，还有多少来自你自己的其他收入来源。

现在让我们看一下这个例子：
Gael 59 岁，Stan 67 岁。他们住在合法属于 Gael 的房子里，因为她在 10 年前认识 Stan 之前很久就买下了这所房子，这 10 年中他们已经结婚了 5 年。Stan 退休了，而 Gael 想继续工作，因为她热爱自己的工作并且收入不错。他们有一个共同拥有的度假屋，这对夫妇的每个成员都有自己的汽车，每个人都有一个养老基金账户。那么 Centrelink 将为 Stan 的 Age Pension 计算哪些收入和资产呢？

家庭住宅——虽然家庭住宅属于 Gael，以她的名义并且在 Gael 和 Stan 成为夫妻之前很久就购买了，但 Centrelink 将把该住宅视为他们双方的家庭住宅，并且将免除收入和资产测试。

汽车——Gael 和 Stan 各有一辆汽车，但 Centrelink 将在资产测试下计算两辆车，而不管其中一辆属于 Gael 的汽车，Gael 未达到领取 Age Pension 的年龄，因此没有资格领取 Age Pension。

度假屋——虽然所有权是 50/50，一半属于 Gael，Gael 不符合 Age Pension 的资格且未申请，但在计算 Stan 的资格时，Centrelink 将根据资产测试计算财产的全部价值。

Gael 的养老金——在 Gael 达到领取 Age Pension 年龄或她开始有收入来源之前，养老金余额将免于收入和资产测试。

Stan 的养老金——与普遍认为养老金不计入 Age Pension 不同，这是不正确的。Stan 已达到领取 Age Pension 的年龄，因此对于 Centrelink 来说，他是将钱存入养老金还是将其转入收入来源都没有区别，全部余额是在收入和资产测试下计算的。因此，对于 Stan 来说，将他的退休金转入收入流是有意义的，不再支付退休金税，并有额外的收入来补充 Age Pension 的支付。

Gael 的收入——如前所述，尽管 Gael 没有资格领取 Age Pension，但为了计算 Stan 的 Age Pension 资格，她的收入将计入收入测试。因此，盖尔的收入越高，斯坦领取的Age Pension就越低。

因此，这里要再次重申，在这种情况下，好的退休计划其全部意义在于在你希望拥有的生活方式所需的收入水平与你可以获得的 Age Pension 之间找到一个良好的平衡点。

有很多方法可以最大限度地提高你的 Age Pension 资格，问题是需要牺牲多少？

你是否需要减少你可能像 Gael 一样享受的工作收入？你想这样做吗？或者另一种看待它的方式是，如果我所做的只是减少我伴侣的 Age Pension 支付，我还想继续工作这么多小时吗？

我们藏了多少钱，这样做会牺牲多少我们的生活方式？那是我们想要的吗？

我们需要花多少钱来补充 Age Pension？我们可以继续存多少钱？我们的钱能让我们终生受益吗？

所有这些都是非常重要的问题，而且往往没有一些可靠的计划，就无法回答。大多数人只是在猜测并希望年复一年获得良好的市场回报，但情况并非总是如此，而在这种情况下，好的财务建议可以为您的财务设置、收入水平、结构增加不可思议的价值资产、Age Pension 支付、你的储蓄寿命和你的收入。


希望这些信息能对大家有参考价值

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=45291523&ptid=1783757" target="_blank">stunner 发表于 2025-6-17 10:33
所以这个ACCOUNT-BASED PENSION就是只有完全退休才可以吧。还有，如果夫妻一方年龄相对年轻，没到退休年 ...

所以这个ACCOUNT-BASED PENSION就是只有完全退休才可以吧。
答: 对60-64岁之间的人来说是这样的, 65岁以上不管你是在工作或退休就可以取出退休金了(各年龄段有最低取出比例).

还有，如果夫妻一方年龄相对年轻，没到退休年龄，例如老公67岁的时候，妻子60岁，这个时候可以把老公的SUPER转给妻子，来相对的拿PENSION吗？
答: 这就是花钱咨询财务专家后普遍得到的答案. 他们会计算出如何将退休收入最优最大化.

stunner

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=45291023&ptid=1783757" target="_blank">ausjz 发表于 2025-6-17 03:55
那是不是只有全退休，才能收益不交税?
当你60岁后全退休, 且当你把你的super从accumulation转到account-b ...

所以这个ACCOUNT-BASED PENSION就是只有完全退休才可以吧。还有，如果夫妻一方年龄相对年轻，没到退休年龄，例如老公67岁的时候，妻子60岁，这个时候可以把老公的SUPER转给妻子，来相对的拿PENSION吗？

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=45289320&ptid=1783757" target="_blank">stunner 发表于 2025-6-16 10:40
那是不是只有全退休，才能收益不交税？如果TTR取出4%，是交税后的钱？

那是不是只有全退休，才能收益不交税?
当你60岁后全退休, 且当你把你的super从accumulation转到account-based pension account后就能取出你的退休金了(年龄不同有最低提取要求但没有上限), account-based pension account的收益是免税的.

如果TTR取出4%，是交税后的钱？
60岁后TTR取出的钱是免税的.

如果你想知道退休金的各种知识, 可以参阅: https://moneysmart.gov.au/, 个人情况不同, 即使你到到了收益免税的好处, 可能你会失去其他福利, 比如夫妻一方已领取age pension, 所有account based super中的钱会被作为资产评估, 总资产超过一定限额也将领不到寻工津贴或Austudy等福利, 建议你去找有执照的财务规划师咨询.

stunner

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=45288772&ptid=1783757" target="_blank">ausjz 发表于 2025-6-15 23:05
TTR的收益仍然需要交15%的税, 只是可以取最少4%, 最多10%的钱.

那是不是只有全退休，才能收益不交税？如果TTR取出4%，是交税后的钱？

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=45286862&ptid=1783757" target="_blank">stunner 发表于 2025-6-14 18:27
是不是到了60岁，如果半退休，把大部分养老金余额转成TTR比较上算，因为这个账户上的收益不需要交税？例 ...

TTR的收益仍然需要交15%的税, 只是可以取最少4%, 最多10%的钱.

stunner

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43166912&ptid=1783757" target="_blank">ausjz 发表于 2023-4-29 22:24
60岁之前取养老金可能需要纳税。等到60岁后领取养老金，就不再需要交税。如果60岁~65岁退休, 可以全部或 ...

是不是到了60岁，如果半退休，把大部分养老金余额转成TTR比较上算，因为这个账户上的收益不需要交税？例如养老金余额100万，把90万放到TTR, 累计账户只留10万？但是是不是每年要至少提取4%，也就是要提取36000每年？还有如果放到TTR了，就不可以转给配偶了？

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43698501&ptid=1783757" target="_blank">cdfei 发表于 2023-10-9 16:58
自住房没有限制金额？

目前的政策自住房不算财产评估范围, 除非老了搬去老人院....

excite

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43154393&ptid=1783757" target="_blank">ausjz 发表于 2023-4-26 17:06
Super养老基金的投资操作比我们散户要专业多了, 至少不会成为韭菜.

这个倒真不一定，这种养老基金的从业人士主要靠管理挣钱，不是靠业绩提成，所以吸引不到高水平人才，不少人连指数都跑不赢，懂得多不等于会操作

cdfei

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43698330&ptid=1783757" target="_blank">ausjz 发表于 2023-10-9 15:55
这才是聪敏的做法, 试想一下夫妇俩如果能拿到全额的age pension, 相比有百万以上资产(包括投资房)的退休 ...

自住房没有限制金额？

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43696980&ptid=1783757" target="_blank">cdfei 发表于 2023-10-9 09:41
把自住房和投资房都卖了，再买个好点的自住房，这样才是正确操作哇

这才是聪敏的做法, 试想一下夫妇俩如果能拿到全额的age pension, 相比有百万以上资产(包括投资房)的退休夫妇, 等于是政府每年给他们"加薪"4万多澳元而且是税后, 而有投资房的却可能什么也没有, 租金收入多了还需要交税, 很不值得.

cdfei

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43696508&ptid=1783757" target="_blank">ausjz 发表于 2023-10-9 01:11
再达到领取age pension年龄前一二年先退休,再卖投资房, 这样可少交点税. 退休后如果有投资房租金收入, 也 ...

把自住房和投资房都卖了，再买个好点的自住房，这样才是正确操作哇

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43696492&ptid=1783757" target="_blank">cdfei 发表于 2023-10-9 00:34
那应该在退休前把投资房卖了，买个大点的自住房哦，不过卖投资房的税也不少交啊 ...

再达到领取age pension年龄前一二年先退休,再卖投资房, 这样可少交点税. 退休后如果有投资房租金收入, 也会影响age pension.

cdfei

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43696476&ptid=1783757" target="_blank">ausjz 发表于 2023-10-9 00:22
就算super没有回报率, 45W的资金每年提取三万, 也够十几年了, 到时再靠downsize套用些资金,或卖了房去养 ...

那应该在退休前把投资房卖了，买个大点的自住房哦，不过卖投资房的税也不少交啊

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43696000&ptid=1783757" target="_blank">春暖花开2020 发表于 2023-10-8 20:59
super 每年7%，不知道以后是否还有这么高。感觉世界动荡社会不稳，愈演愈烈。

另外每个人1万多的工作奖 ...

就算super没有回报率, 45W的资金每年提取三万, 也够十几年了, 到时再靠downsize套用些资金,或卖了房去养老院生活是很多澳洲人的选择. 经常看到退休老人做homestay, airbnb, Uber, 或帮学校做crossing supervisor (平均小时工资$30.46)来赚点小钱贴补家用, 也能与人交流不会寂寞. 不管怎样, 有自住房的澳洲退休夫妇不用太担心养老.

参阅: https://www.firstlinks.com.au/homeowner-retirees-not-run-money

春暖花开2020

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43695601&ptid=1783757" target="_blank">ausjz 发表于 2023-10-8 18:11
如果一对夫妇都到了67岁, 没有债务, 有一套自住房和$451,500的super或存款, 他们就能领取每周$826.50的政 ...

super 每年7%，不知道以后是否还有这么高。感觉世界动荡社会不稳，愈演愈烈。

另外每个人1万多的工作奖励，也不现实。毕竟67以后还想工作的老人不会太多。就算想工作，还能干些什么呢？

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43690555&ptid=1783757" target="_blank">Siva 发表于 2023-10-6 18:31
养老金就算是2周有1000，一年也不到3万。很多人每年要花的钱都不止3万，当然不能靠这种最低生活补助。人 ...

如果一对夫妇都到了67岁, 没有债务, 有一套自住房和$451,500的super或存款, 他们就能领取每周$826.50的政府养老金 (age pension),  每年提取Super的7% (相当每周$607.8), 要知道Super平均每年投资回报也有7%, 等于不动本金. 加上每人一年可以有$11,800的工作奖励收入(不影响领取age pension), 两人每周轻松可得$1.5K~$2K, 另外他们还有水电煤车牌乘车减免福利, 够好好生活了. 但要是钱太多(资产超过$1,003,000), 退休后一切都得自掏腰包了.

Siva

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43489559&ptid=1783757" target="_blank">无题 发表于 2023-8-6 08:11
住着没有贷款的好房子，手里有一点小存款，然后躺平享受晚年生活，年轻时想去的地方都去了，年纪大了就澳洲 ...

养老金就算是2周有1000，一年也不到3万。很多人每年要花的钱都不止3万，当然不能靠这种最低生活补助。人家super里面有几十万呢

lilycts2000

可能这就是这么设计养老金的初衷吧

无题

住着没有贷款的好房子，手里有一点小存款，然后躺平享受晚年生活，年轻时想去的地方都去了，年纪大了就澳洲本土逛逛，这花不了多少钱

无题

打工不领福利自然是因为年轻不用靠政府，而且打工收入远高于福利金，能让家庭和孩子有更好的生活质量和更好的教育，这个时候应该该用就用该花就花该旅游就旅游。等我们到了退休年龄孩子也自立了，两老不再有负担，躺平领养老金也可以够用。不然辛苦一辈子，半点benefit都得不到。基于以上，年轻时活得潇洒一点不更好吗？

flyinfree

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43489514&ptid=1783757" target="_blank">无题 发表于 2023-8-6 06:35
勤勤恳恳工作交税一辈子，退休后和一辈子吃政府福利的一样待遇，自己如果有存款达不到评审标准还拿不到养老 ...

那自然是为了更好的生活啊。。。如果你凑的养老金和政府的福利金差不了多少，那的确是没有必要了，这就和打工赚的钱和躺家里领福利一样多是一样的道理。。。但是。。。一般人打个工，正常都会远多于领福利，养老金这个也一样，正常来说是要远多于福利金才是合理的。

无题

勤勤恳恳工作交税一辈子，退休后和一辈子吃政府福利的一样待遇，自己如果有存款达不到评审标准还拿不到养老金，那么努力工作努力存钱防老的意义是什么？到最后还是自己养自己，把自己的积蓄花得差不多了才能领养老金，那还不如年轻时住好吃还玩好，到退休了直接领钱

购房求助

复杂的，厉害的

kefei2006

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43122793&ptid=1783757" target="_blank">库克风飞扬 发表于 2023-4-18 06:25
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配偶一方没有收入，会退税的时候多退一些，育儿补贴也是按家庭收入

janda

但有房子 是空着的 没有出租， 那这个房算holiday home吗

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43463938&ptid=1783757" target="_blank">NowOrNeverGO 发表于 2023-7-28 19:08
好奇如果穷人老了离婚，但是住址还是一个房子咋办，会否引起政府注意？ ...

如果离婚后仍在一个屋檐下, 需要给出理由并证明是分居, Centrelink将需要定期审查他们的生活安排。如果是假离婚欺诈福利, 将会受到处罚.

参阅 https://www.servicesaustralia.go ... 04/co576-2203zh.pdf

NowOrNeverGO

库克风飞扬 发表于 2023-4-18 06:25
**** 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽 ****

好奇如果穷人老了离婚，但是住址还是一个房子咋办，会否引起政府注意？

stella_hq

有投资房的没有养老金了。

ausjz

[url=http:/www.oursteps.com.au/bbs/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&pid=43462806&ptid=1783757" target="_blank">他乡是故乡 发表于 2023-7-28 13:08
只要房子在你名下就是你的资产。
如果有出租，还要报告租金收入。
现在澳洲和中国政府已经联网，很多数据 ...

是的, 现在有海外收入和资产的人到了67岁不一定能得到澳洲的age pension, 隐瞒或不如实申报万一被查到, 不但要交付利息和罚金, 还会因触犯法律会被起诉甚至取消PR, 所以大家不要因小失大.